Spis treści
Czym jest upadłość konsumencka?
Dookreślenie “konsumencka” przy terminie prawnym “upadłość” oznacza, że ten stan dotyczy osób nie będących przedsiębiorcami, nie prowadzących firmy, działalności gospodarczej. W stanie upadłości konsumenckiej finansowe zobowiązania osoby fizycznej są umniejszane lub całkowicie umarzane. Do sytuacji tej dochodzi, gdy podmiot, którego upadłość konsumencka dotyczy, nie z własnej winy stał się niewypłacalny i nie może pokryć swoich zobowiązań finansowych. Upadłość konsumencką możemy także traktować nie jako stan, ale jako proces oddłużania. Prowadzone są bowiem postępowania sądowe, które krok za krokiem zmierzają do celu.
W praktyce upadłość konsumencka sprowadza się do procedur przeprowadzanych przez sądy. W takim postępowaniu jednocześnie następuje oddłużenie i działanie na rzecz wierzycieli. Dłużnikowi zostaje odjęta część długu, a wierzyciele otrzymują tyle, ile tylko możliwe.
Kto i kiedy może ogłosić upadłość konsumencką?
A więc upadłość konsumencka dotyczy właśnie osób fizycznych, konsumentów (jednak nie mogą oni uczestniczyć w spółkach). Analogiczną procedurą dla wspólników i przedsiębiorców jest ogłoszenie upadłości objętej regułami bardziej ogólnymi. Upadłość konsumencką ogłasza dłużnik. Jest jeszcze jedna możliwość. To sąd może rozpocząć postępowanie o upadłość konsumencką. Dzieje się tak, gdy stwierdzono niemożliwość wywiązania się ze zobowiązań finansowych i nie zauważono przesłanek dla zmiany tej sytuacji. Warunki są więc następujące: należy być osobą fizyczną, której zdolność do obsługi długu została trwale utracona.
Jak ubiegać się o upadłość konsumencką?
Wszczęcie postępowania o upadłość konsumencką rozpoczyna nasz wniosek kierowany do sądu rejonowego, który jest właściwym organem do jej stwierdzenia. Po zapoznaniu się z kilkoma dokumentami prawnymi prawdopodobnie samodzielnie będziemy w stanie ubiegać się o upadłość konsumencką, ale często postępowanie to zleca się kancelariom prawnym, które potrafią przeprowadzić przez cały proces znacznie szybciej i skuteczniej. Warto należycie przygotować dokumenty już na samym początku, ponieważ sąd nie dopuści nas do jawnego postępowania, więc jedynie dostarczone dokumenty będą świadczyć o naszych racjach.
Ile trwa procedura zgłoszenia, a ile trwa maksymalny okres upadłości konsumenckiej?
Ile trwa upadłość konsumencka? Pytanie o terminy jest ważne dla każdego, kto załatwia sprawy w sądach. Otóż nie ma z góry wyznaczonych terminów dla całego przebiegu sprawy. Jednak nie jest to także całkowita “wolna amerykanka”. Nasz wniosek zwykle zostanie rozpatrzony mniej więcej w czasie około 3 miesięcy (to dane statystyczne). Działania syndyka także nie mają definitywnie wyznaczonych terminów. Można jednak powiedzieć, że trwanie upadłości konsumenckiej bez majątku (tzn. wtedy, gdy konsument nie ma majątku, którym zarządzałby syndyk) jest krótkie. O wiele więcej czasu trwa upadłość konsumencka z majątkiem, gdyż wtedy wycena, zgromadzenie, sprzedaż majątku stanowią dość duże wyzwanie logistyczne. Upadłość konsumencką bez majątku można szacować na okres około pół roku. Prawo wyznacza okres 3 lat na przeprowadzenie planu spłaty, ale jeśli sąd stwierdzi, że niewypłacalność jest zawiniona, wtedy czas wydłuża się ustawowo do 7 lat.
Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
Skutki upadłości konsumenckiej rozpoczynają się wraz z prawomocną decyzją sądu. Zostaje wyznaczony syndyk. Przyjmowane są także deklaracje wierzycieli.
Majątek osoby w stanie upadłości konsumenckiej zostaje odtąd zarządzany przez syndyka, który zbywa masę upadłościową, aby zadośćuczynić wierzycielom. Syndyk wyznacza także uzgodniony plan pokrycia zobowiązań finansowych wobec wierzycieli. Także syndyk, po zapoznaniu się ze sprawą, może umorzyć wszelkie zobowiązania osoby upadłej konsumencko. Dalej ustalenia syndyka są zatwierdzane bądź odrzucane przez sąd. Jeśli sąd zatwierdzi zaplanowaną spłatę, wtedy dłużnik regularnie będzie płacił na rzecz wierzycieli. Na osobę w stanie upadłości konsumenckiej zostanie nałożony także obowiązek cyklicznej sprawozdawczości o sytuacji, która może wpłynąć na zmianę postępowania wobec tej osoby i jej wierzycieli. Ostateczny skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej to całkowite umorzenie długów lub wypełnienie planu spłaty długów.
W ten sposób rozwiązuje się pewna sytuacja. Uwalniamy się od długów i rozpoczynamy nowe życie.
Upadłość konsumencka 2022
W roku 2022, wraz z wprowadzeniem tzw. “Polskiego Ładu”, przeżyliśmy prawdziwą rewolucję we wszystkich sprawach, które dotyczą pieniędzy. Jednakże to zamieszanie jakby ominęło instytucję upadłości konsumenckiej. Obecnie obowiązuje wersja ustawy z 2020 roku, która znacznie ułatwiła ubieganie się o upadłość konsumencką.