Jak jest zbudowany polski system emerytalny?
Polski system emerytalny jest zbudowany z trzech filarów. Poszczególne to:
• I filar – jest on oparty na Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, który jest zarządzany przez ZUS. Ten filar jest obowiązkowy.
• II filar – to otwarte fundusze emerytalne (OFE). Jeszcze do niedawna każdy dorosły Polak musiał wybrać fundusz emerytalny. Dziś korzystanie z nich nie jest obowiązkowe. Osoby, które zdecydują się oszczędzać również w OFE, muszą złożyć stosowną deklarację, korzystając z tzw. okienka transferowego. Wówczas część składki przekazywanej do ZUS jest przesyłana do wybranego przez nich OFE.
• III filar – składa się z indywidualnego konta emerytalnego (IKE), indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) i pracowniczego programu emerytalnego (PPE).
Jako osoba pracująca na podstawie umowy o pracę, możesz liczyć, że w przyszłości to właśnie ZUS będzie ci wypłacał świadczenie. Zdecydowałeś się na OFE? Na 10 lat przed przejściem na emeryturę, OFE będzie zobowiązane przekazywać środki do ZUS-u. W efekcie środki wypracowane w OFE również będą wypłacane przez ZUS.
III filar – co musisz wiedzieć?
Skoro wysokość emerytury wypłacanej przez ZUS będzie w przyszłości bardzo niska, to już dziś warto pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu. Takim może być oszczędzanie w ramach III filaru. Jak się okazuje, odkładanie pieniędzy właśnie na stworzonym w tym celu specjalnym koncie, po prostu się opłaca.
Mimo że IKE i IKZE służą do tego samego celu, to jednak różnice między nimi są znaczne. Przykładowo pieniądze wypłacane z konta IKE nie podlegają opodatkowaniu, zaś osoby, które zdecydują się oszczędzać na koncie IKZE i wypłacić zgromadzone środki, będą musiały liczyć się z koniecznością uiszczenia 10% podatku (zryczałtowany podatek dochodowy).
IKE czy IKZE – co będzie lepsze?
Aby odpowiedzieć na to pytanie, musisz poznać różnice między tymi kontami, musisz również określić swoje oczekiwania. Ważna jest też odpowiedź, jak często będziesz mógł dokonywać wpłat – czy będą one regularne, czy może będziesz zasilał swoje konto wyłącznie wówczas, gdy otrzymasz większy zastrzyk finansowy? Tylko wówczas będziesz mógł wybrać korzystnie dla siebie. Jeżeli nie masz wystarczającej wiedzy finansowej, to najlepiej zrobisz, korzystając z pomocy doradcy finansowego.
Z uwagi na korzyści podatkowe (możliwe jest skorzystanie z ulgi podatkowej), oszczędzanie na kontach IKE i IKZE jest też alternatywą dla gromadzenia oszczędności na rachunku oszczędnościowym czy lokowania oszczędności na lokatach. Decydując się na lokatę, trzeba pamiętać o podatku Belki, który jest naliczany od zysków.
IKE i IKZE to również alternatywa dla ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych. Polisa na życie i dożycie to świetny sposób, aby zabezpieczyć się na jesień życia. Niestety, osoby starsze, którym brakuje tylko kilka lat do przejścia na emeryturę, mogą mieć poważny problem z wykupieniem korzystnego dla siebie ubezpieczenia.
Polisa na życie i dożycie – co musisz wiedzieć?
Być może ubezpieczenie na życie kojarzy ci się z produktem o charakterze ochronnym. Tymczasem większość firm oferujących takie produkty, np. PZU, AXA, Allianz czy Aviva, już od dawna proponują polisy ochronno-oszczędnościowe. Takimi produktami są polisy na życie i dożycie. Kupując taką polisę, możesz być pewien, że nie tylko zabezpieczysz finansowo bliskich na wypadek swojej śmierci, lecz także zgromadzisz pieniądze na jesień życia.
W przypadku ubezpieczeń na życie i dożycie część uiszczanej przez klienta składki jest inwestowana. W efekcie towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić ubezpieczonemu pieniądze wówczas, gdy dożyje on wskazanego w umowie wieku.
Suma ubezpieczenia – dlaczego jest ona tak ważna?
Zanim podpiszesz umowę z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym, z pewnością będziesz rozmawiał z jego przedstawicielem – agentem ubezpieczeniowym. To właśnie z nim ustalisz sumę ubezpieczenia. Ta nie może być zbyt niska, nie powinna być też za wysoka. Dlaczego? Gdyż od sumy ubezpieczenia zależy nie tylko wysokość składki, którą będziesz zobowiązany do miesiąc uiszczać, lecz także to, ile ubezpieczyciel wypłaci osobom przez ciebie uposażonym.
Ile otrzymają po twojej śmierci wskazani przez ciebie bliscy, a ile wypłaci ci ubezpieczyciel, jeżeli dożyjesz wieku wskazanego w umowie? Takie informacje znajdziesz w treści podpisywanych dokumentów. Koniecznie zatem zapoznaj się z treścią wszystkich papierów, które dostaniesz od ubezpieczyciela.
W przypadku ubezpieczeń na życie i dożycie towarzystwa ubezpieczeniowe proponują klientom co najmniej kilka wariantów, np.:
• w przypadku śmierci ubezpieczonego osoby przez niego wskazane otrzymają 50% sumy ubezpieczenia, a jeżeli dożyje on wieku wskazanego w umowie, to otrzyma 150% sumy ubezpieczenia;
• w przypadku śmierci ubezpieczonego osoby przez niego wskazane otrzymają 150% sumy ubezpieczenia, a jeżeli dożyje on wieku wskazanego w umowie, to otrzyma 50% sumy ubezpieczenia.
Musisz zatem zastanowić się, czy bardziej zależy ci na stworzeniu finansowego zaplecza najbliższym, czy też wolisz otrzymać więcej pieniędzy po przejściu na emeryturę.
Zanim zakupisz ubezpieczenie…
Wybór produktów ubezpieczeniowych jest naprawdę olbrzymi – warto dokładnie zapoznać się z aktualnie oferowanymi produktami. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń, np. tej. Nie zaszkodzi też spotkać się osobiście z agentami ubezpieczeniowymi pracującymi dla różnych towarzystw ubezpieczeniowych, aby dokładnie zapoznać się z proponowanymi produktami.
To może Cię również zainteresować
