Spis treści
Co z tymi osobami, które nie mogą sobie pozwolić na zakup nieruchomości za gotówkę? Okazuje się, że są sposoby, aby nie uiszczać wymaganego przez banki wkładu własnego. Wiele osób zastanawia się, jak zdobyć finansowanie na zakup domu czy mieszkania, gdy nie mają wystarczających oszczędności.
O czym mówi Rekomendacja S?
Opracowanie Rekomendacji S wywołało spore poruszenie nie tylko wśród bankowców, lecz przede wszystkim konsumentów. Dlaczego? Rekomendacja S to dokument mówiący o dobrych praktykach banku. W tym przypadku mowa o kredytach zabezpieczonych hipotecznie. Zgodnie z wytycznymi, które znalazły się w Rekomendacji S, banki miały (i to właśnie robią) wdrażać zmiany w zakresie warunków udzielania kredytów pozwalających sfinansować zakup nieruchomości. Poza długością maksymalnego okresu kredytowania czy zagadnieniem kredytów walutowych, w dokumencie została podniesiona kwestia wprowadzenia przez banki wymogu posiadania przez potencjalnych klientów wkładu własnego.
Od stycznia 2016 r. klienci zainteresowani zakupem nieruchomości muszą posiadać wkład własny w wysokości co najmniej 15% nieruchomości. Od stycznia 2017 r. wkład własny będzie jeszcze wyższy – będzie wynosił 20% nieruchomości. Okazuje się jednak, że wkładem własnym nie muszą być wyłącznie środki pieniężne. I właśnie to jest furtka dla osób, które nie zgromadziły wystarczającej ilości gotówki.
Ile wkładu własnego?
Założenie posiadania wkładu własnego w procesie uzyskania kredytu hipotecznego jest jednym z podstawowych kryteriów decydujących o jego przyznaniu. Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musimy pokryć ze swoich środków, zanim bank udzieli nam kredytu. Minimalny wkład własny przy kredytach hipotecznych w 2023 wynosi 20% wartości nieruchomości, ale warto mieć na uwadze, że zwiększenie wkładu własnego może skutkować niższymi kosztami kredytu, ze względu na niższe oprocentowanie i skrócenie okresu spłaty.
PRACA NA MAGAZYNIE KURIERSKIM**SKAWINA**PŁK.DĄBKA**DARMOWY TRANSPORT
TWG Polska Sp. z o.o.
- Skawina
Specjalista ds. Obsługi Klienta w Krakowie
Fiberlink
- Kraków
ASG Serwis Bytom Zatrudni od zaraz Mechanik/Elektromechanik
ASG SERWIS
- Bytom
- 3 000-8 000 zł / mc
Sortowanie paczek** TYGODNIÓWKI**27,5zł/h* Wyry **
TWG Polska Sp. z o.o.
- Mikołów
- 27-28 zł / h
Wysokość wkładu własnego
Wysokość wymaganego wkładu własnego ustala bank, biorąc pod uwagę różne czynniki. Na przykład, może on uwzględnić wartość nieruchomości, naszą zdolność kredytową, a także stan rynku nieruchomości. Dlatego kupno mieszkania bez wkładu własnego jest rzadko możliwe, ale są pewne wyjątki. Na przykład, niektóre banki oferują kredyt hipoteczny "bez" wkładu własnego, ale taka oferta zazwyczaj wiąże się z wyższymi kosztami kredytu.
Formy wkładu własnego
Co może być wkładem własnym? Oczywiście, wkładem własnym są zazwyczaj środki pieniężne, ale nie tylko. Inna nieruchomość może być wkładem własnym, na przykład mieszkanie, które już posiadamy, a także darowizna pieniężna od rodziny. Ważne jest, że wkład własny nie musi być zgromadzony na koncie w momencie składania wniosku o kredyt - może być to na przykład zadatek z umowy sprzedaży nieruchomości, który stanie się dostępny po jej sprzedaży.
Zabezpieczenie w postaci nieruchomości
Jeżeli jesteś już właścicielem jakiejś nieruchomości, lub właścicielem nieruchomości są np. twoi rodzice, to hipoteka ustanowiona na drugiej nieruchomości będzie wystarczająca, aby bank nie odrzucił od razu twojego wniosku. Posiadając zdolność kredytową i źródło dochodu, nie powinieneś mieć żadnych problemów z otrzymaniem kredytu.
Być może jesteś w jeszcze innej sytuacji – zdecydowałeś się zbudować dom. Wówczas zabezpieczeniem kredytu może być posiadana przez ciebie działka, na której budynek ma stanąć.
Zainteresuj się programem „Mieszkanie dla Młodych”
Rządowy program wsparcia młodych ludzi, którzy chcieliby stać się właścicielami nieruchomości, cieszy się ogromną popularnością. Jeżeli spełniasz warunki przystąpienia do niego i złożyłeś wymagane dokumenty, to powinieneś wiedzieć, że skorzystanie z tego programu wyeliminuje obawę o wkład własny z uwagi na dopłatę, którą otrzymasz (od 10 do 15% – dopłata zależy od liczby posiadanych dzieci).
Zawyżenie wartości nabywanej nieruchomości
Również takie rozwiązanie jest stosowane przez osoby, które nie mają wystarczających środków, aby pokryć wartość wkładu własnego. Na czym ono polega? Otóż nieruchomość zostaje wyceniona na kwotę wyższą niż jej rynkowa cena. Udzielając kredytu, bank dokonuje dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki.
Jeżeli nie możesz skorzystać z żadnego z powyższych rozwiązań, powinieneś pamiętać, że są to wyłącznie przykłady. Najlepiej zatem zrobisz, decydując się na spotkanie z doradcą finansowym. Po dokładnej ocenie twojej sytuacji finansowej, będzie on w stanie podpowiedzieć ci, które z rozwiązań będzie dla ciebie najkorzystniejsze.
Pożyczki i chwilówki
Pożyczka na wkład własny czy kredyt gotówkowy na wkład może być dla nas dobrym rozwiązaniem, szczególnie, gdy jesteśmy pewni, że będziemy w stanie spłacić tę pożyczkę w krótkim czasie. Przed zdecydowaniem się na takie rozwiązanie, warto jednak przemyśleć potencjalne konsekwencje. Pożyczki i chwilówki na wkład własny często mają wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne, co może spowodować, że całkowity koszt zakupu mieszkania znacząco wzrośnie. Pożyczka od rodziny na wkład własny może być bardziej opłacalna, ale jest to opcja, która zależy od indywidualnych możliwości naszych bliskich.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Jeśli zdecydujemy się na niski wkład własny, często musimy zabezpieczyć go dodatkowo. Jednym z rozwiązań jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Taka polisa zabezpiecza bank w sytuacji, gdybyśmy przestaniemy spłacać kredyt. Jest to forma zabezpieczenia, która daje bankowi pewność, że w przypadku naszej niewypłacalności, bank nie poniesie strat. Pamiętajmy jednak, że jest to dodatkowy koszt, który powinniśmy uwzględnić w swoich kalkulacjach. Nie tylko zwiększa to całkowity koszt kredytu, ale może również wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Dlatego zawsze warto dokładnie przemyśleć decyzję o wyborze niskiego wkładu własnego i zrozumieć wszystkie związane z tym konsekwencje.
To może Cię również zainteresować
Poradnik o kredytach firmowych: jak wybrać i na co zwrócić uwagę?
